瞄准“银发”经济!许多银行提供养老金融资 瞄准“银发”经济!许多银行提供养老金融资

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瞄准“银发”经济!许多银行提供养老金融资

瞄准“银发”经济!许多银行提供养老金融资
瞄准“银发”经济!许多银行提供养老金融资-第1张

在人口老龄化趋势下,金融机构布局养老产业已成为大势所趋。保险机构布局高端养老社区后,国内银行业开始加大布局养老金融的力度。

6月16日,全国五大国有银行之一的交通银行正式发布20项“交通银行养老”金融战略行动计划,在发挥养老金融的同时,开始整合其银行、保险、信托、基金等资源;同一天,正在冲刺a股IPO的上海农村商业银行也推出了自己的养老金融品牌。在养老金融的轨道上,几家银行都推出了自己的方案,比如中国建设银行打造的“养老金融生态系统”;中信银行提出落实“老有所养、老有所医、老有所学、老有所乐、老有所乐、老有所行”六大目标;中国银行的“养老金融特色网”等。

“养老是全社会关注的热点话题。交通银行将围绕养老市场发展新格局,整合集团全牌照资源,不断创新养老金融服务供给。在养老行业,交通银行将加大信贷支持力度,根据优质养老机构和养老服务提供者的入住或服务合同,为其提供快速运转的贷款,有效降低综合融资成本。我们还将充分利用国内外资本市场的各种融资工具,拓宽养老行业的股权融资渠道。在养老金融方面,交通银行将全面参与养老三大支柱建设,丰富基本养老保险服务内涵,打造全链养老服务能力。在养老金理财方面,交通银行将整合集团内外部资源,为“老”“老”人群开发丰富多样的理财、基金、保险、信托产品,创新长期养老金理财,延续优化养老金理财在线服务经验。帮助老年人跨越数字鸿沟。”交通银行董事长任德奇在新闻发布会上表示。

margin: 0.63em 0px 1.8em; padding: 0px; font-size: 16px; counter-reset: list-1 0 list-2 0 list-3 0 list-4 0 list-5 0 list-6 0 list-7 0 list-8 0 list-9 0; color: rgb(25, 25, 25); font-family: "PingFang SC", Arial, 微软雅黑, 宋体, simsun, sans-serif;'> 在交行发布的20条战略计划中,交行还明确提到要研发新型养老固收融资产品,根据养老产业周期特点,积极研发可续期债券、项目收益票据、项目收益债券、资产支持证券等创新产品。提供专项债、公司债、短期融资券、中期票据等优质承分销服务;加大养老产业投资力度,支持旗下子公司联合社会资本设立、参投养老产业基金,共同支持养老产业发展。这也为银行未来参与到养老社区建设中提供了借鉴。

“正规军”入场

在业内人士看来,之所以银行纷纷在今年加大养老金融领域的布局,一大原因在于此前一二线城市出现了一些“养老骗局”,让监管层和金融机构都意识到培育正规养老金融的紧迫性。

“随着国内一线城市老龄化程度的加剧,民间不规范的养老产品层出不穷,有些是明目张胆搞庞氏骗局,有些打着建养老社区的名义进行诈骗,另外也有所谓的理财公司骗取老年客户钱财。归根结底,其中重要一条原因是正规军入场缓慢,养老产品有效供给不足。”6月18日,长三角地区一位不愿透露姓名的银保监人士对记者表示。

在2020金融街论坛年会上,银保监会主席郭树清曾表示,养老金融改革发展总的方针是“两条腿”走路,一方面抓现有业务规范,正本清源,统一养老金融产品标准,清理名不副实产品;另一方面是开展业务创新试点,大力发展真正具备养老功能的专业养老产品,包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等,将选择条件较好的金融机构和专营机构先行参与。

另外,根据人力资源和社会保障部的数据显示,截至2019年末,基本养老保险基金累计结存约6.3万亿元,企业年金基金累计结存约1.8万亿元。而第三支柱商业养老保险规模微乎其微,可以看出的是,我国第二和第三支柱养老金融市场存在着广阔的发展空间。

“此前受监管部门窗口指导,银行及其理财子公司发行产品的名称中不得含有养老二字。银行若发行含有养老字样的理财产品,需获得监管部门许可,此举是为推动养老金融改革和发展,未来会有专门的养老型理财产品,其规则、标准等需要统一,因此暂时不让银行理财产品冠名养老。但服务于养老需求的理财子公司产品早就问世,目前的定位是适合于养老人群投资的产品,多家银行理财子公司都有类似产品。”对此,上海一家股份制银行理财子公司相关人士杨建对记者表示。

而对于养老理财与公募基金的区别,交通银行同业业务总监、交银理财董事长涂宏在受访时表示,公募基金和银行理财分别是22万亿和26万亿规模的庞大市场,两个市场客户的资金期限以及风险承受能力有所不同,银行理财目前还是中短期(6-12个月)的期限为主,未来会逐步发展5-10年等更长期限的、适合养老的理财产品,这也是监管鼓励的方向。另外,两者之间采用的策略有所不同,银行理财以固定收益型产品为主,养老目标基金以权益类投资为主。但养老目标基金也不会设计成高风险、高回报的形式,还是会设计成平稳增长的类似银行理财曲线的类型。

银行发力养老第三支柱

此前普益标准报告指出,商业银行在养老金融市场的优势在于,资本实力雄厚、规模体量较大,信用基础强;网点覆盖面广,拥有数量庞大的客户群体,获客渠道更为广泛;经营理念相对稳健、安全,在账户管理、服务渠道、客户资源、产品配置等方面具有较为明显的优势,更能满足养老资金管理的要求。

而在16日的交通银行战略发布会上,中国银行业协会秘书长刘峰则建议,银行业要大力发展第三支柱,夯实政府管理决策定位。当前养老保障第三支柱发展还不均衡,与人口快速老龄化,对养老保障的需求相比,还存在着很大差距。

“为了助力银行业创新发展,可以将第三支柱个人养老金账户作为现有一、二、三类银行账户,以外的单独账户进行管理,支持全流程现代化,将商业银行提供个人投资工具,纳入个人养老金账户的管理机构的范围。”刘峰称。

目前我国养老金体系三大支柱分别为基本养老金和全国社保基金、企业年金和职业年金、个人养老金。而与国际对比,我国养老金体系中,第一支柱占比较高,超过70%,但中国基本养老保险只能提供最为基础的生活保障,难以满足更高水平的生活需要。

“目前第二、第三支柱发展相对不足,第二支柱中的企业年金以大型企业客户为主,受制于经济承受能力,民营企业和中小企业加入企业年金机会较小,迫使第三支柱——个人养老金的建设更加急迫。备受各界关注的第三支柱尚处于起步阶段,相关政策正在制定中。不过从大趋势看,作为重要补充的商业养老金融产品势必增加。监管层也多次强调,引导银行理财和信托业稳妥转型,建立完善养老保障第三支柱,在优化金融产品结构和机构体系的同时,为资本市场长期持续健康发展打牢基础。”对此,前述长三角地区银保监人士告诉记者。

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